虽小寒 实大暖 大厂新华村镇银行扎根“三农”记事

大厂新华村镇银行行长陈尚军一行到永佳家具实地调研电脑雕刻实木家具项目。 谢晶晶 摄

1月6日，时值小寒，天寒地冻。然而，记者一行来到河北省大厂回族自治县新华村镇银行（以下简称大厂新华）采访时，却深刻感受到基层金融服务带给“三农”和小微企业的阵阵暖意。 

　　大厂新华村镇银行是新华系列村镇银行在全国范围内开设的第17家村镇银行，这家由安徽省马鞍山农村商业银行作为主发起行并控股的村镇银行成立于2014年4月16日，注册资金5000万元，2014年7月1日正式对外营业。近3年来，本着“追求卓越、潜心三农”的经营理念，立足大厂、服务中小，不断满足大厂县经济和客户多样化的金融服务需求。 

　　家具厂转型变“摇钱树” 

　　“当初，我建厂房急需资金，恰巧大厂新华村镇银行业务员得知此事，很快我就通过审批拿到了贷款。”靠2000元起家、在家具行业里摸爬滚打了10多年的关立永是大厂新华村镇银行的“铁杆”客户。从最初的榆木家具到如今的非洲花梨、红木、胡桃木等实木系列产品，从以前的手工雕刻到现在的电脑雕刻……关立永的永佳家具有限公司在大厂新华村镇银行的支持下实现了华丽的嬗变，收益相当丰厚。 

　　“2014年开始，大厂家具行业同质化很严重，为了寻找出路，我们开始走佛龛和贵重实木家具订做模式，可是单靠积累的资金还不够。”回想起当年的转型之路，关立永感慨万千。事实上，当地不少家具企业都像永佳家具一样，开始寻求自我突围，打破“木匠命运”的魔咒。 

　　正当关立永发愁之际，大厂新华村镇银行把他的贷款额度从20万元提高到100万元，解决了他的资金难题。这笔贷款为永佳家具注入了活力。其趁着原材料降价之机，储备了大量的贵重实木原材料，更新了设备，扩建了厂房，搭起了现代企业的框架，开始走上实木品牌发展之路。2015年，永佳家具实现销售收入800多万元，税后利润200多万元，帮助当地40多人成功就业。 

　　像永佳家具一样，大厂诸多家具企业在“金融活水”的滋养下发展壮大。近年来，有了政府的引导和金融的支持，大厂家具产业发展进入了新时期。 

　　大厂新华村镇银行行长陈尚军坦言：“最初不少老百姓不知道村镇银行是干啥的，有的也担忧会不会今天开业了明天关门?你首先得想办法让人家信任，不然怎么放心和你合作?” 

　　“大型企业不是我们的目标客户，村镇银行必须接地气，要不然没法生存。”陈尚军深谙村镇银行的生存发展之道，初期派出流动业务车，到农村进行“扫街”式市场摸底，寻找服务对象。截至2015年末，该行资产总额1.88亿元，各项存款余额1.38亿元，各项贷款余额1.20亿元，有余额的贷款户数507户，户均贷款余额23.17万元，个人贷款占比100%，其中个人生产经营性贷款占比达96.46%，发放对象均为个体工商户及小微企业业主，投向均为实体经济，资金支持主要行业为牛羊屠宰加工业、家具制造业、批发零售业及种养殖业。成立以来累计放款1.63亿元，682笔，户均贷款金额达23.87万元。 

　　农民创业拿到贷款由难变易 

　　盛欣肉类有限公司总经理肖红告诉记者，农业加工业投入大、见效慢，也是银行不愿贷款的原因之一。以肉类屠宰业为例，机器开一天，屠宰60头牛，按一头牛1.5万元的成本算，100万元就没有了。而后期经过排酸、分解、冷冻处理，再卖到贸易公司和饭店，回收资金耗时长。盛欣公司每月屠宰500多头牛，流动资金缺口巨大。“要让一家肉类屠宰加工公司成功运转起来，资金是第一重要的。这个行业就是靠钱推动的，资金不断循环才有利润。没钱，想干事就难了。” 

　　“利息高点低点我们不太计较，就怕银行贷款的手续太麻烦。”肖红直言农民贷款不容易，繁琐的手续和复杂的流程让他们望而却步。肖红有个好习惯，在日记本上记录日常资金往来，并通过总结提高企业的运转效率，但爱算账的她却不太计较银行利息，放款快是她对贷款的唯一诉求。 

　　农民抱怨贷款难，银行嫌涉农坏账多。据介绍，在农村一些借款农户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风不同程度存在。金融机构为了控制风险，降低不良率，对农民贷款更为谨慎。有的农户费尽周折好不容易拿到贷款，资金到手就不愿按时还款，逐渐形成恶性循环，贷款难似乎成为一个难解的“结”。 

　　肖红说：“大厂新华村镇银行是第一家支持我们的银行。”盛欣公司用这笔贷款补充了牛羊屠宰的流动资金。有些农业合作社甚至是农业龙头企业，往往无法通过其他银行的层层审批，而从大厂新华村镇银行就能轻松拿到贷款。对此，陈尚军表示：“贷审会，随时都能开，我们对授信、放贷各环节提出了工作时限，承诺三个工作日放款，甚至做到当日调查、当日审批、当日发放。”由于自主性强，村镇银行高效、便捷的优势非常明显，因此在农村大受欢迎。 

　　盈利重要 风控更重要 

　　所谓“在商言商”。村镇银行若要实现可持续发展，就必须稳稳当当地实现盈利。 

　　一方面要控制风险。呆、坏账的大量累积对于银行来说将是致命的打击。而对于新成立的村镇银行来说，尽管放款较为简单和快捷，但因为风控能力存在短板，往往容易留下祸根。 

　　另一方面，如何提供好的产品，使其真正惠及消费者，才是村镇银行可以依赖的发展之路。在采访中，大厂新华村镇银行市场部主任童飞表示：“我们在贷款流程上，推崇一个简单。但是简单不等于随意放款，必须严格按照贷款的标准做贷款的管理。” 

　　目前大厂新华的客户经理都能熟练运用信贷调查技术。该行建立了一系列方便、高效的信息系统，覆盖信贷工作全流程。从客户申请开始直至贷款收回，每一步都能在授信审批系统中实时监控，并将客户信息系统、信贷管理系统等进行有效整合，全程监控，随时查看流程中每笔贷款的状态、时效、信息等。利用评分卡系统及微信平台进行实时评审，在A角客户经理进行调查的同时B角将收集到的关键信息同时上传至评分卡系统或评审中心，实现随时调查、随时评审，极大提高了小额贷款评审工作效率。同时网上银行、手机银行业务也已全部投产运行。 

　　大厂新华村镇银行副行长柴晓国原任职于当地人行，对合规经营更加重视，他向记者强调：“我们本着宁缺毋滥的原则做好市场客户的选择，在信贷操作的各环节做到依法合规经营，流程中严格按照规定程序处理，确保贷款手续真实、合法、齐全、有效。”截至2015年末，大厂新华村镇银行不良贷款率为零，客户逾期率为0.27%，远低于当地金融机构的平均水平。 

　　截至2015年末，大厂新华村镇银行资产总额1.88亿元，各项存款余额1.38亿元，各项贷款余额1.20亿元，有余额的贷款户数507户，户均贷款余额23.17万元，个人贷款占比100%，其中个人生产经营性贷款占比达96.46%，发放对象均为个体工商户及小微企业业主，投向均为实体经济，资金支持主要行业为牛羊屠宰加工业、家具制造业、批发零售业及种养殖业。该行成立以来累计放款1.63亿元，682笔，户均贷款金额达23.87万元。